은퇴 준비를 위한 IRP : 은행계좌와 증권계좌의 운영 차이점 알아보기

IRP 운영하기

IRP(Individual Retirement Pension, 개인형 퇴직연금)는 퇴직 후 경제적 안정을 위해 사용하는 금융상품입니다.

일단은 연말정산에서 세금 혜택을 받기위해 시작을 했고, 은행에 가입하든지 증권계좌에 가입하든지 별차이가 없는 줄 알았으며, 은행에 가입하면 뭔가 안정적인 느낌이 들었고, 증권사에 계좌를 개설한다는 것은 약간은 투자나 투기의 기분이 들어서 은행으로 선정을 했던 것 같습니다.

 

아무튼,

IRP 계좌는 은행이나 증권사에서 개설할 수 있으며, 두 기관에서 IRP를 운영할 때 몇 가지 차이점이 있다는 것을 아주 오랫동안 IRP 계좌를 운영하다가 알게 되었습니다. 저와 같은 실수(?)를 하지 않도록 차이점을 설명드리도록 하겠습니다.

 

 

1. 투자 상품 선택의 다양성

 

은행계좌에서의 IRP 운영:

• 제한된 투자 옵션: 은행의 IRP 계좌는 주로 원리금 보장형 상품에 집중됩니다.
                               예금, 적금, 보험 상품 등을 선택할 수 있습니다.
• 안정성: 원리금 보장 상품이 많기 때문에 안정적인 수익을 기대할 수 있지만,
               수익률은 상대적으로 낮을 수 있습니다.

증권계좌에서의 IRP 운영:

• 다양한 투자 옵션: 증권사의 IRP 계좌는 주식, 채권, 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 투자 상품에 투자할 수 있습니다.
• 수익성과 변동성: 다양한 투자 상품에 투자할 수 있는 만큼, 잠재적인 수익률이 높을 수 있지만, 투자 상품에 따라 변동성과 리스크가 높을 수도 있습니다.

제 경우를 보더라도 은행계좌를 사용해서 7년간 운영을 했는데(2017~2014), 누적 수익율이 6% 정도로 연수익으로 환산하면 채 1%가 안되는 수익를 얻었고, 그나마 2023년 이후 1년간 만회해서 이 정도의 수익을 얻은 것이 전부라고 봐도 무방합니다. 펀드 종목도 그리 많지않고, 지수가 상승시는 수익을 얻을 수 있지만 지수가 감소하는 경우 다시 손해를 보는 경우가 많고 직장인들에게는 그리 투자하기 좋아보이지 않았습니다. 

 

하지만, ETF의 경우에는 시장이 상승되든지 하락하든지 수익화 방법이 다양하게 접근이 용이하고, 배당을 이용하게 된다면 장기적으로는 안정적인 복리 수익을 얻을 수 있는 장점이 존재하고, 직장인들과 같이 많은 시간을 들이지 못하는 경우에도 수익화에는 많은 장점을 보여주는 특징이 있다. 

 

2. 계좌 관리와 접근성

 

은행계좌에서의 IRP 운영:

• 전통적 접근: 은행은 전통적인 금융기관으로, 오프라인 접근성이 좋습니다.
                       은행 지점 방문을 통해 상담과 관리를 받을 수 있습니다.
• 편리한 관리: 은행 계좌는 보통 접근성과 관리가 용이합니다.
                       인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹 등을 통해 간편하게 관리할 수 있습니다.

증권계좌에서의 IRP 운영:

• 전문적 접근: 증권사는 주로 투자 전문가들이 있는 곳으로, 보다 전문적인 투자 상담과 관리를 받을 수 있습니다.
• 다양한 관리 도구: 증권사의 온라인 플랫폼은 투자 관리 도구가 다양합니다.
                               다양한 리포트, 분석 도구, 투자 시뮬레이터 등을 이용할 수 있습니다.

요즘에는 많은 직장인들이 당연하게 주식 투자를 하고있다. 

그렇다는 것은 증권회사에 계좌를 가지고 있다는 것이며, 증권회사 계좌를 이용하면 ETF를 통한 안정적 투자가 가능하고, 한 ISA 계좌를 이용한다면 추가적인 세금 혜택을 받을 수 있고, 한 곳에서 쉽게 통합 관리가 가능한 장점이 있게된다. 

 

3. 수수료 구조

은행계좌에서의 IRP 운영:

• 낮은 수수료: 원리금 보장형 상품이 주로 제공되기 때문에 수수료가 낮거나 없는 경우가 많습니다.

증권계좌에서의 IRP 운영:

• 수수료 다양성: 다양한 투자 상품에 투자할 수 있는 만큼, 상품에 따라 수수료가 다를 수 있습니다.
                          예를 들어, 펀드나 ETF에 투자할 경우 관리 수수료가 발생할 수 있습니다.

 

4. 리스크 관리

 

은행계좌에서의 IRP 운영:

• 낮은 리스크: 원리금 보장형 상품이 주를 이루기 때문에 투자 리스크가 낮습니다.

증권계좌에서의 IRP 운영:

• 높은 리스크: 다양한 투자 상품의 특성상 리스크가 상대적으로 높을 수 있습니다.
                       특히 주식이나 ETF 등은 시장 변동성에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

 

결론을 말씀 드릴게요.

은행 계좌의 IRP는 안정성을 중요시하는 분들에게 적합하며, 증권 계좌의 IRP는 다양한 투자 기회를 통해 높은 수익을 추구하는 분들에게 적합합니다. 각각의 장단점을 고려하여 본인의 투자 성향과 목적에 맞는 계좌를 선택하는 것이 중요합니다. 요즘은 ETF 종목에서도 다양한 위험 분산 방법 (Ex. 커버드콜, 인버스 등)이 존재하며 안정적인 수익을 창출할 수도 있습니다. 동일하게 주식이나 펀드도 투자를 할 수 있으니 증권계좌로 IRP 계좌를 옮기시고, 추가적인 세금감면을 위해서는 ISA 계좌 활용도 고려하시면 좋겠습니다.