은퇴 후 얼마만큼의 자산이 필요한가? 경제적 자유를 향한 첫 걸음

직장인들이라면 한번쯤 고민해본 적 있는 질문 중 하나가 "은퇴 후 얼마만큼의 자산이 필요할까?"입니다. 현대 사회에서는 더 이상의 경제적 부담을 덜어주지 않는 일자리에 대한 의존을 벗어나, 자유롭게 살 수 있는 상태, 즉 경제적 자유를 얻는 것이 많은 이의 꿈입니다. 그래서 이 번에는 한 달에 어느 정도의 금액이 필요한지 어떤 준비를 하면 되는지 하나하나 짚어보려고 합니다. 

우선 경제적 자유라는 말은 너무나 모호한 기준이라 사람마다 다르게 느껴질 수 있다. 어떤 사람은 막걸리 한병 정도로 편하게 산행을 할 정도의 적은 돈으로 노후를 편하게 보낼 수도 있다고 말하기도 하고, 또 어떤 이는 해외에서 한 두달 정도 지낼 수 있을 정도의 수준이 되어야 경제적 자유라고 말하기도 한다. 그래서 일반적인 직장인이 생각할 수 있는 생각을 따라 질문하고 그에 대한 합리적인 답을 찾아보고자 한다. 

1. "한 달에 필요한 금액은 얼마일까?"

한국 국민들은 은퇴 후 노후를 보내기 위해 최소 월 251만원의 생활비가 필요하며, 여가 활동을 즐기기 위해선 약 370만원이 필요한 것으로 나타났습니다. 그러나 실제로 은퇴자들이 조달할 수 있는 평균 월 생활비는 약 212만원으로, 적정 생활비의 57% 수준입니다. KB금융지주 경영연구소의 조사에 따르면, 이는 소득 부족, 경제 불확실성, 물가 상승, 예상치 못한 사고 등이 경제적 불안을 초래하는 주요 요인으로 나타났습니다.[ 조선일보 23년 11월27일자 내용을 참조]

여러가지 통계가 있지만 현재 한국에서는 은퇴 후 한 달에 약 250만 원에서 350만 원 정도의 생활비가 필요하다고 합니다. 한달에 300만원이라면 잘 와 닿지 않을것 같아 60세의 부부가 90세까지 같이 한다는 가정하에 어느정도의 총 비용이 필요한지 계산해 보도록 하겠습니다. 일년에 3천6백만원 그리고 30년을 단순히 계산해 보면 10억 8천만원이 됩니다. 이렇게 계산해 보니 엄청 큰 돈으로 느껴지네요. 여러분들도 그렇게 느끼시는지 모르겠습니다.

2. "우리가 준비하고 있는 연금의 종류와 그 현황은?"

30년간 10억 이상의 비용이 엄청 크게 느껴져 암울하게 생각할 수도 있겠지만, 직장인들 입장에서는 과연 어느정도 준비가 되어있는지 확인해 볼 수 있는 항목들을 하나하나 짚어 보도록 하겠습니다.

우선은 대한민국 국민이라면 누구나 가입하고 있는 국민연금이 있습니다.
적게는 100만원이 될 수도 있고 어떤이는 200만원 또 일부는 300백만원이 되어있는 사람도 있기도 합니다. 하지만 대부분은 우리가 목표로 하는 월 300만원을 받기는 그리 쉬운 상황이 아니라고 판단됩니다. 지금이라도 당장 국민연금 앱을 설치하여 자신이 받게 될 국민연금 시작일시와 금액을 확인해 보기 바랍니다. 

두번째로는 개인연금이 있을 수 있습니다.
생명보험이나 개인연금 등이 노후를 위해 준비하는 두번째 항목이 되겠습니다. 이 또한 각자의 개인연금 가입 사이트에서 언제부터 얼마만큼의 연금을 받을 수 있는지 확인히 가능합니다. 

세번째로는 많은 분들이 모르고 있는 IRP, Indivisual Retirement Pension 개인은퇴연금입니다.
직장을 다닐때는 13.2%에서 16.5%의 세액공제를 받게되고, 은퇴 후 연금준비도 함께하니 일석이조의 금융상품이라고 보면되고 13월의 월급이라는 연말정산에서 바로바로 세제혜택을 받게되니 만나는 사람마다 차를 마시면서 추천해 주는 이야기이지만 실제 행동으로 옮기는 이가 많지않아 안타까운 마음이 들기도 하는 항목이기도 합니다. 

네번째로는 퇴직연금 입니다.
60세가 되거나 또는 그 이전에 퇴직을 하게되면 퇴직금을 받게 됩니다. 목돈으로 받을지 아니면 연금형태로 받을지 결정을 하게 되는데 상황에 따라 목돈을 찾아 쓰시는 분들도 많이 보이곤 합니다. 주택연금으로 변환할 수 있는 주택을 구입하는 경우라면 상관없지만 자녀들을 위해, 또는 투자를 위해 한 번에 사용하는 경우는 그리 좋은 결과를 보이지 않게 되고 잘못될 경우 노후 준비에 도움이 되지 않기때문에 가능하면 퇴직연금으로 활용한다면 편안한 노후를 유지하는데 큰 도움이 되는 항목입니다.     

마지막으로는 주택연금입니다.
우리나라 직장인들이 가장 먼저 가지게 되는 큰 자산이자 가장 마지막까지 가지고 있게되는 자산이 바로 주택이 아닐까 생각합니다. 위에서 언급한 국민연금+개인연금+IRP까지 계산해 보았을 때 각자가 원하는 금액이 된다면 주택까지 사용하는 경우가 없었으면 좋겠지만 개인의 생활을 위해 부족하다면 그냥 엉덩이에 깔고앉아 있지만 말고 주택연금을 받으면서 노후 마지막 삶을 알차게 살아가기를 추천 드립니다.  

3. "은퇴 후의 삶은 연금으로 충분할까?"

은퇴 후의 안정적인 삶을 위해서는 위에서 언급한 국민연금, 개인연금, IRP, 퇴직연금, 주택연금이면 충분하지는 않더라고 모두 준비하는 직장인이라면 충분히 가능하지 않을까 합니다.

뭔가 아쉬움이 남아 좀 더 풍요로운 삶을 그리는 사람들을 위해 한 두가지 더 다뤄 보려고 합니다.
병이 나거나 했을 때 편안하게 좋은 치료를 받을 수 있을 정도의 여유, 손주가 방문하면 편안히 용돈을 쥐어줄 수 있는 수준을 넘어 출산 시 조리원비를 줄수도 있고, 살고있는 집을 자식들에게 남겨줄 수 있는 여유. 와이프와 가보고 싶은 나라 여행을 돈 걱정없이 언제든지 갈 수 있을 정도라면 안정적인 노후의 삶을 넘어 풍요로운 노후가 아닐까 합니다.

경제적 자유를 외치는 부동산이나 유투브 크리에이터들이 말하는 그 금액이 얼마인지만 잠시 짚어 보겠습니다. 그들이 공통적으로 말하는 금액은 월 5백만원이 나올 수 있을 정도의 자산이 준비된다면 경제적 자유를 달성할 수 있다고 합니다. 월5백만원이라는 돈은 년6천만원이 되며, 세금을 고려한다면 7천~8천만원 정도의 금액이 있어야 한다. 은행에 어느 정도의 현금이 있어야 월 5백이 꼬박꼬박 나올 수 있을까? 보통 은행 이자가 3프로라면 약 25억~27억 정도의 금액이 마련되면 원금의 손실없이 월 5백을 받으면서 풍요로운 생활을 할 수 있다는 것이다. 

다시한번 정리하면
안정적인 노후생활을 위해 다섯까지 연금을 하나하나 점검해 가면서 나의 목표와의 갭을 줄여가는 것이 중요하고, 더 풍요로운 삶을 위해서는 자산을 충분히 준비해야 한다. 그 방법에 대해서는 부동산 수익 극대화, 유투브 크리에이터 활동 또는 쇼핑몰이나 창업등이 있을 수 있겠습니다만  차차 다뤄 가도록 하겠습니다.

 

워.리.크.드리머(Wannabe Rich Creator & Dreamer)